אגרת תקופתית מספר 3

הבנקאים - איך שבנקאות מימון לעסקים צריכה להיות

אגרת תקופתית מספר 3

24 בינואר 2021

״Everybody has a plan until they get punched in the mouth״ מ. טייסון.

באגרת השלישית שלנו בחרנו לסכם את פעילות הבנקאים בשנת 2020: לספר מה תכננו, מה עשינו בפועל ואיך זה נגמר. כמו כן נדבר קצת על מצב השוק ועל התוכניות שלנו לשנת 2021 .

פתחנו את שנת 2020 עם תוכנית מובהקת לשנת הפעילות הראשונה של החברה. מצוידים ברישיון מתן אשראי מורחב, הון עצמי והתחייבויות להעמדת חוב, תכננו לבנות תיק אשראי ראשוני של 20 מליון שקלים עד סוף השנה. חודש אחרי שניתנה ההלוואה הראשונה של הבנקאים, מדינת ישראל נכנסה לסגר הראשון. החברה נדרשה להתמודד עם קשיים בגיוס חוב וביצירת שיתופי פעולה, ולנקוט משנה זהירות לכל בקשת הלוואה. ניצבנו בפני דילמה: האם לחכות שהמשבר יגמר או להתאים את עצמנו למציאות החדשה ולשנותאת תוכנית העבודה ולהתאימה לתקופת הקורונה?

בחרנו באפשרות השנייה. צמצמנו משמעותית את העלויות השוטפות, התמקדנו בעסקים שנראו לנו עמידים יחסית לקורונה (כגון ייבוא מזון) וחיפשנו לייצר ערך במקומות שאנחנו יכולים. סיימנו את השנה ברווח לאחר שהעמדנו אשראי בסך כולל של 6,569,650 ש״ח. במהלך 2020 טיפלנו ב-60 הלוואות מתוכן אישרנו 20. יחס של 33% היה גבוה יותר ממה שציפינו לו בהתחלה ואנחנו תולים את הסיבה לכך שהסמכנו לקבל ולבדוק הלוואות דרך שיתופי פעולה כאשר רובן המוחלט של ההלוואות מגובה בבטוחה מטריאלית הניתנת למימוש. כל ההלוואות של הבנקאים משולמות כסדרן באופן שוטף והעסקים, הלווים, איתנים.

ניצלנו את הזמן בסגרים כדי לשפר את התשתית שלנו. טייבנו את מודל האשראי שלנו ויצרנו מספר שותפויות שמייצרות ערך ללקוחות שלנו כפי שפירטנו בניוז לטר השני. בנוסף, לאור דרישה שהגיע מהשוק נולדה לבנקאים אחות: מותג אשראי מקביל שנקרא מצוף, אל תטבע בחובות. מצוף מעמידה הלוואה למכירת נכס ללקוחות שנמצאים בבעיה. מצוף מהווה אלטרנטיבה להליך כינוס נכסים ומאפשרת לבעלי הנכסים למכור את הנכסים שלהם בצורה שמשאירה להם הרבה יותר מערכם. אתם מוזמנים לקרוא על זה עוד באתר של מצוף.

מה מתוכנן ל-2021?

בהתאם לכמות ההלוואות שנמצאות עכשיו בחתימה אנחנו צופים להגיע לתיק אשראי פעיל בהיקף של 10 מליון שקלים במהלך הרבעון הראשון של שנת 21. ברבעון השני של 2021 אנחנו מתכננים לגייס 5 מליון שקלים להון העצמי של החברה ולאחר מכן להמשיך ולהגדיל את מקורות החוב של החברה ולסיים את שנת 21 עם תיק אשראי פעיל של 35 מליון שקלים.

גיוס החוב של החברה: הבנקאים שומרת על יחס הון עצמי לחוב של לכל הפחות 20%. לכן, כנגד ההון של החברה עד כה גויסו 8 מליון שקלים. התחלנו בתגמול של 7% ריבית שנתית + אופציות למאות אלפי השקלים הראשונים, לאחר מכן הפסקנו להעמיד אופציות ובסוף שנת 2020 הורדנו את התגמול על החוב החדש שאנחנו מגייסים ל-6%. לאחר גיוס ההון הבא נמשיך להוריד את תגמול לחוב חדש בהתאם לסיכון הנמוך יותר שמגולם בתיק האשראי של החברה.

בנוגע לשוק, אנו חושבים שהשוק נמצא במצב של אי ודאות. אחוז לא מבוטל מההלוואות במשק נמצאות בהקפאות ואינן נפרעות באופן שוטף. אנו מעריכים כי ניתן יהיה להאריך את הנזק האמיתי שנגרם לשוק רק לאחר שהקפאות אלו ייפסקו ויהיה צורך לפרוע את ההלוואות. אנחנו כמובן מקווים שכל מאמצי החיסון יחזירו את המשק למסלול והערפל יתפזר במהרה. יחד עם זאת כל עוד אי הודאות תשאר בעינה נמשיך להגדיל את התיק באופן מדוד וזהיר. אשראי הוא עסק לטווח רחוק.

אנחנו כל הזמן מחפשים איך לייצר ערך ללקוחות שלנו ולא מסתפקים במציאות הקיימת בישראל לפיה יש בנקים וניכיון צ׳קים...

הצטרפו אלינו כדי לראות מה מימון בנקאי יכול להיות.

יונתן ברנד וצוות הבנקים